Banko kredito paraiškų vertinimo ir derinimo sistema
Banko darbuotojas patikrina kredito paraiškos duomenis ir perduoda ją atsakingiems vertintojams. Patvirtintos sąlygos grąžinamos į naudojamą kreditavimo sistemą.
Paraišką vertinantys darbuotojai ne visada mato tuos pačius dokumentus ir patvirtintas finansavimo sąlygas. Dėl to patikros kartojamos, o sutartį rengiančią komandą gali pasiekti pasenęs paraiškos variantas.
Kaip veikia sprendimas
- Paraiška ir prašomos finansavimo sąlygos susiejamos su patikrinto kliento duomenimis bei finansiniais dokumentais.
- Banko naudojamas vertinimo procesas pateikia galiojančios politikos, patvirtinto modelio ar eksperto analizės rezultatą su jo versija.
- Įgaliotas sprendėjas priima sąlygas, atsisakymą arba reikalingą papildymą.
- Pasikeitęs pagrindas ar sąlyga gauna numatytą pakartotinę peržiūrą.
- Patvirtintos finansavimo sąlygos perduodamos sutarties rengimo procesui kartu su dar neįvykdytomis išmokėjimo sąlygomis.
Pagrindinės problemos
- Kredito sprendimų procesas fragmentuotas
Sprendimo funkcijos
Paraiškos apimtis
Klientas, suma, paskirtis ir finansavimo sąlygos turi aiškią pateikimo bei vėlesnio pakeitimo versiją.
Finansiniai duomenys vertinimui
Prie pajamų, įsipareigojimų ir pinigų srautų duomenų nurodomas jų laikotarpis, šaltinis ir patikros būsena. Vertintojas mato, kokią informaciją dar reikia papildyti.
Politika ir modelis
Prie sprendimo išsaugoma taikyta taisyklė, modelio versija ir vertinimo metu turėti duomenys.
Sprendimo peržiūra ir patvirtinimas
Įgaliotas darbuotojas ar komitetas patvirtina sprendimą ir jo pagrindimą. Nukrypimas nuo įprastų sąlygų registruojamas atskirai kartu su reikalingu patvirtinimu.
Finansavimo sąlygų patvirtinimas
Darbuotojas mato, ar finansavimui pritarta galutinai, ar dar reikia dokumentų bei kitų sąlygų įvykdymo. Sutartis rengiama pagal patvirtintą sprendimą.
Perdavimas sutarčiai
Sutarties rengimo sistema gauna patvirtintas finansavimo sąlygas ir praneša, ar jas priėmė. Sprendimas finansuoti ir faktinis lėšų išmokėjimas registruojami atskirai.
Veiklos kontekstas
- Kredito sprendimų procesas fragmentuotas
- Paraišką vertinantys darbuotojai ne visada mato tuos pačius dokumentus ir patvirtintas finansavimo sąlygas. Dėl to patikros kartojamos, o sutartį rengiančią komandą gali pasiekti pasenęs paraiškos variantas.
- Aiškesnė paraiškos eiga padeda klientui planuoti sandorį
- Finansavimo laukiantis klientas dažnai derina pirkimą su pardavėju ir kitais partneriais. Bankui matant trūkstamus duomenis bei laukiančius vertinimus, galima tiksliau paaiškinti paraiškos eigą. Tai mažina pakartotinių užklausų skaičių ir neapibrėžtumą iki sprendimo, nesukuriant pažado kreditą suteikti.
Pagrindinės funkcijos
- Paraiškos apimtis
- Finansiniai duomenys vertinimui
- Politika ir modelis
- Sprendimo peržiūra ir patvirtinimas
- Finansavimo sąlygų patvirtinimas
- Perdavimas sutarčiai
Pagrindinės integracijos
- Kliento pažinimo šaltinis
- Vertinimui leidžiami kliento duomenys ir aktualių tapatybės patikrų rezultatai.
- Finansiniai ir kredito duomenys
- Sprendimo metu naudotas finansinis faktas, jo laikas ir kokybė.
- Politikos bei modelių valdymas
- Leidžiama taisyklių ir modelio versija bei naudojimo ribos.
- Sutarties ir pagrindinė bankinė sistema
- Priimtos finansavimo sąlygos, vykdymo būsena ir faktinis aktyvavimas.
Potencialus poveikis (%)
Intervalai rodo orientacinį santykinį rodiklio pokytį pagal aprašytas prielaidas. Rezultatas priklauso nuo pradinės situacijos ir sprendimo naudojimo. Skirtingų rodiklių procentai nesudedami.
Paraiškos pagrindo sutikrinimo darbas
16–42%Mažėja
Pavyzdiniame scenarijuje paveikiama 40-70% informacijos paieškos ir pakartotinio sutikrinimo darbo. Daroma prielaida, kad ši dalis sumažėtų 40-60%. Įmonės duomenimis tikrinama ir paveikiama apimtis, ir pasiektas pokytis.
Matuojamas aktyvus duomenų bei sprendimo tikslinimas palyginamoms paraiškų grupėms.
Vykdymui perduotos netinkamos sąlygos
12–42%Mažėja
Pavyzdiniame scenarijuje paveikiama 30-60% klaidų, aptinkamų aprašytomis duomenų ir taisyklių patikromis. Daroma prielaida, kad ši dalis sumažėtų 40-70%. Įmonės duomenimis tikrinama ir paveikiama apimtis, ir pasiektas pokytis.
Skaičiuojami perdavimai, taisyti dėl jau priimto, bet neperduoto sąlygų pokyčio.
Dėl užsitęsusio nagrinėjimo prarastos kredito paraiškos
3–12%Mažėja
Pavyzdiniame scenarijuje paveikiama 15-30% rodiklio, susijusio su aprašyta sprendžiama problema. Daroma prielaida, kad ši dalis sumažėtų 20-40%. Įmonės duomenimis tikrinama ir paveikiama apimtis, ir pasiektas pokytis.
Atskirai vertinamos kliento atsiimtos paraiškos dėl nagrinėjimo trukmės ir paraiškos, atmestos pagal kreditavimo kriterijus.
Pateikti sąlyginiai skaičiavimo scenarijai. Prielaidos nepatvirtintos kliento matavimais.
Kada sprendimas aktualus
- Kredito paraiškas vertina keli darbuotojai, o pakeistos finansavimo sąlygos ne visada laiku pasiekia sutartį rengiančią komandą.
- Per auditą ar pakartotinę peržiūrą sunku atkurti duomenis, vertinimo modelį ir sąlygas, pagal kuriuos priimtas sprendimas suteikti kreditą.
Projekto apimtis ir įgyvendinimas
Projektas papildo naudojamą banko kreditavimo sistemą paraiškų patikros, derinimo ir patvirtintų sąlygų perdavimo funkcijomis. Pirmiausiai įvertinamos esamos sistemos galimybės ir integracijos. Kredito politiką, rizikos modelius ir darbuotojų įgaliojimus nustato bankas; naujo rizikos modelio kūrimas į šio sprendimo apimtį neįtrauktas.
Galima tolesnė plėtra
- Papildomų kredito produktų ir sąlygų keitimo eigos
- Sprendimo pagrindo ryšys su vėlesne portfelio stebėsena nekeičiant ankstesnės sprendimo istorijos